Как выбраться из кредитной ямы: отсрочка и реструктуризация долгов

кредитная яма, как выбраться и что делать

Если кредитная история безупречная, а финансовое положение относительно стабильное, получение кредита не составит никаких проблем. Намного сложнее будет погасить долг, при этом, не нарушая условий и требований договора по кредиту.

Как показывает практика, это получается не у всех. Каждый, кто берет заем в банке уверен, уверен, что сможет безо всяких проблем вернуть весь долг в срок. Но в силу различных ситуаций заемщик сталкивается с проблемами погашения кредита, а также выполнения условий кредитного договора. Что же делать, если нечем платить кредит?

Что делать если нет возможности оплатить кредит

что делать если не можешь платить кредитВо-первых, следует в обязательном порядке проинформировать банк, о том, что платеж не будет внесен в срок в силу той или иной причины. Чтобы в банке действительно вам поверили, необходимо заранее (за 3-5 дней) позвонить на горячую линию и оповестить о невыплате платежа.

Тем самым вы подтвердите, что не скрываетесь от обязательств, а наоборот – проявляете ответственность.

Во-вторых, нельзя поддаваться панике. Если нет денег, а время вносить платеж наступило, не нужно прятаться от банка. Ведь работники банковского учреждения тоже люди и они оценят ситуацию, которая у вас сложилась. Да и с экономической точки зрения им это более выгодно сделать.

Заемщик все равно будет оставаться партнером (клиентом) банка, несмотря на все его задолженности и трудности.

Зачастую должники «прячут голову в песок», накапливая задолженность, придумывая для менеджеров отговорки, или же вовсе уклоняются от общения с ними. К таким заемщикам отношение банка весьма негативное.

Важно то, что кредитор тоже стремится к сотрудничеству со своими клиентами, качеству кредитного портфеля, поэтому в просрочках по кредитам он вовсе не заинтересован.

В случае задолженности банк сам предложит варианты решения вопроса. К примеру, это может быть отсрочка или рассрочка платежа.

Решение проблемы задолженности

Отсрочка платежа

отсрочка платежаВ каких случаях возможна отсрочка по кредиту? Если клиент имеет безупречную кредитную историю в прошлом, а в данный момент у него возникли просто временные трудности, то в таком случае банк предоставляет ему такую возможность.

Заемщику продлевают срок погашения задолженности или дают кредитные каникулы. Рассказав о своих финансовых проблемах, клиент пишет заявление с просьбой об отсрочке погашения долга. В этот сложный период он выплачивает только проценты, что помогает вылезти из кредитной ямы и является главным преимуществом кредитных каникул.

В случае с просроченными задолженностями на такого заемщика программа отсрочки не действует вообще.

Однако существуют и негативные стороны данной программы. Клиенту придется значительно переплатить, так как переносится выплата тела кредита, а проценты при этом не уменьшаются.

Минусом также является сокращение срока кредитования, но увеличение суммы самого платежа.

Реструктуризация долга

Существует еще один вариант решения проблемы задолженности. Ежемесячный взнос можно снизить благодаря программе по реструктуризации долга. Иными словами производится рассрочка платежа.

Банк продлевает срок выплаты долга, при этом уменьшив сумму ежемесячных взносов. Но опять-таки никуда не деться от переплаты, однако, это уже третий вопрос.

Единых требований и условий при реструктуризации нет. Финансовое учреждение работает с такими должниками в индивидуальном порядке, руководствуясь сложившимися обстоятельствами.

Заемщик должен быть крайне убедительным в убеждении банка о своих доходах. реструктуризация долгаВажно очень структурировать сделку таким образом, чтобы риск был минимальным. Поэтому чем раньше начать прорабатывать данную программу, тем лучше будет для самого клиента.

Чтобы вылезти из долговой ямы, можно также уменьшить кредитный платеж, заменив ежемесячную выплату на ежеквартальную (до подъемной суммы).

Особые случаи

Начисленные проценты не соответствуют договору

В случае если размер процентов не соответствует кредитному договору, необходимо незамедлительно обратиться в банк с просьбой разъяснить процедуру их начисления. Услышав доводы, которые вас не удовлетворят, можно обратиться к соответствующим инстанциям – суду, Роспотребнадзору или финансовому омбудсмену.

Выплата задолженности во время отпуска

Что делать если не можешь платить по кредиту, по причине отсутствия в стране (командировка, поездка)? Естественно не следует откладывать платеж, ожидая возвращения на родину. Сделать взнос можно и в чужой стране.

При наличии расчетного счета в банке (через интернет-банкинг) с него можно перевести нужную сумму на кредит. За границей, как правило, гостиницы оборудованы банкоматами, поэтому с его помощью можно осуществить платеж. Но сумма взноса должна несколько превышать минимальный платеж, поскольку банк изымет проценты за предоставление подобной операции.

Оптимальным вариантом в такой ситуации все же будет заблаговременное погашение платежа.

Выплата кредитного долга после смерти заемщика

как избавится от кредитных долговСуществует несколько нюансов выплаты кредита в случае смерти заемщика. Во-первых, погашение кредита в таком случае переходит к правопреемникам.

Вступая в официальные или фактические права, наследники несут также и долговую ответственность. Банк может взыскать долг, как со всех правопреемников, так и с каждого в отдельности.

Ошибочным считается мнение, что с момента смерти должника, перестают насчитываться проценты по кредиту. Банк вправе взыскать с наследника следующие платежи:

  • Тело кредита;
  • Проценты (начиная с момента просрочки до судебного решения);
  • Штрафы (неустойки).

Бытует мнение, что получив у нотариуса свидетельство о праве наследства, правопреемник не должен выплачивать неустойку за прошлый период. Однако это также является ошибочным мнением.

В случае если родственники не имеют в планах отказ от полученного наследства, не следует дожидаться получения документов на руки, а добросовестно исполнять кредитные требования и обязательства (в соответствии с установленным графиком внесения выплат).

В некоторых случаях банковские учреждения идут навстречу правопреемникам, снизив при этом начисление процентов, или же списывают накопившейся долг.

Стало быть, смерть заемщика не является основанием для досрочного погашения кредитного долга. Задолженность будет продолжать выплачиваться в соответствии с заключенным при жизни договором.


Подводя итог: выбраться из долговой ямы – реально. Главное – это идти навстречу банку и не прятать голову в песок.

А чтобы такие ситуации в будущем не повторялись, дадим один полезный совет: не следует оформлять кредит, платеж по которому будет больше 30 процентов от ежемесячного дохода.

Нет комментариев

    Оставить отзыв