Капитализация вклада: что это такое?

что означает капитализация вкладов и выгодно ли это

Не тратить весь свой доход сразу после получения зарплаты, а откладывать его часть – обычное дело для благоразумного человека. Отечественный финансовый рынок развит пока слабо, и почти единственной альтернативой хранению денег под матрацем для наших сограждан являются банковские депозиты.

Их в настоящий момент можно условно разделить на четыре основные группы:

  1. пополняемые депозиты;
  2. вклады с периодической выплатой процентов;
  3. депозиты с выплатой дохода в конце срока действия депозитного договора
  4. и вклады с капитализацией процентов.

С первыми двумя всё просто – они удобны для тех, кто желает накопить определенную сумму денег или получать от своего вклада регулярный доход. Однако проценты по таким вкладам, как правило, сравнительно ниже.

Последние две разновидности депозитов позиционируются банкирами как такие, которые максимизируют прибыль вкладчика за счет более высоких процентов. В чем же их особенности и различия?

Уточните входит ли ваш банк в список банков участников системы страхования вкладов перед тем как сделать банковский депозит.

Альтернативой банковскому депозиту может быть и покупка золотых слитков. Это не так сложно, как может показаться на первый взгляд.

Формула сложных процентов по вкладам

Основная «изюминка» вкладов с капитализацией процента заключается в том, что начисленный процент с определенной периодичностью присоединяется к телу вклада. После этого доход приносит и сам депозит, и уже начисленный процент, на который также начисляется доход. В таком случае проценты по вкладу называют «сложными» процентами.

Математически формула сложных процентов выглядит следующим образом.

ВКЛАДкон = ВКЛАДнач*(1+%)n

ВКЛАДкон – конечная сумма вклада, которая будет выдана его владельцу;

ВКЛАДнач – начальный депозит, размещенный в банке;

% – процентная ставка за капитализируемый период (к примеру, 1% в месяц);

n – количество капитализируемых периодов (к примеру, 12 периодов при годовом вкладе на условиях ежемесячной капитализации).

Пример расчета сложных процентов

расчет вклада с капитализациейОформив депозит в 100 000 рублей под 10% годовых на условиях выплаты процентов в конце срока, вкладчик получит доход в размере 10 000 рублей.

Эти же деньги, размещенные на условиях 10% годовых и ежемесячной капитализации дохода, принесут 10 471 рублей. Лишние 471 рублей – эффект капитализации процентов.

Очевидно, что чем чаще проводится капитализация, тем подобный вклад выгоднее. Если приведенный выше пример рассмотреть в условиях ежеквартальной капитализации процентов, то доход вкладчика составит лишь 10 381 рубль. И, конечно, доход зависит также от срока действия депозитного договора.

Реальная доходность

Неприятной особенностью вкладов с капитализацией процентов является то, что процентная ставка по ним зачастую на 0,5-1,5 процента ниже, чем процентная ставка по депозитам, размещенным на условиях выплаты дохода в конце срока действия депозитного договора.

Один из банков Москвы в настоящий момент предлагает своим клиентам оформить двухлетний вклад в рублях на условиях ежемесячной капитализации процентов с доходностью 10,5% годовых. Аналогичный вклад, но на условиях выплаты процентов в конце срока действия депозитного договора, предлагается уже под 12,0% годовых.

Таким образом, в первом случае доход вкладчика, разместившего 30 000 рублей на депозите, составит 7125 рублей, а во втором – 7 200 рублей. Доходность вклада с капитализацией процентов в данном примере оказалась ниже!

идеи и светы пассивного доходаБанковский депозит – не единственный вариант вложения средств. 8 идей получения пассивного дохода – в нашей статье.

Никогда не поздно задуматься о выходе на пенсию. О негосударственных пенсионных фондах и их выгоде – по ссылке.

Собираетесь получать кредит? Узнайте как бесплатно проверить свою кредитную историю и не боятся отказа банка.

В чём смысл таких вкладов?

Чаще всего в отечественной практике доходность вкладов с выплатой процентов в конце срока и с капитализацией процентов разнится крайне несущественно. Банкиры используют капитализацию лишь как рекламный ход.

В тех случаях, когда вклады с капитализацией процентов приносят меньший доход, это, как правило, компенсируется вкладчику большей мобильностью его средств. В приведенном выше примере с московским банком клиентам, открывшим депозит на условиях капитализации, ежемесячно предоставляется выбор – капитализировать проценты или перевести их на банковскую карточку и иметь возможность потратить.

вклады с пополнением и капитализациейВклады, открытые на условиях капитализации процентов, могут стать более выгодными в случае их пролонгации. Чаще всего вкладчику, продлившему свои отношения с банком, предлагается бонус в виде роста ставки по депозиту на 0,5-1%.

В рассмотренном выше примере пролонгированный вклад с условиями капитализации процентов и бонусом в 1,0% принесет своему владельцу за два последующих года своего существования 8092 рубля, а вклад с выплатой процентов в конце срока – 7800 рублей. В случае крупных депозитов подобная разница может вылиться в существенные суммы.

В каких случаях эти вклады целесообразны?

Вклады с капитализацией процентов имеют смысл в первую очередь для вкладчиков, размещающих деньги на длительные сроки. Они также целесообразны для тех, кто желает периодически не капитализировать доход от своего депозита, а тратить его. В этом случае возможность получения процентов должна быть обязательно упомянута в депозитном договоре.

Выбирая тип открываемого депозита, вкладчик должен обязательно провести расчет доходности. Большинство банков предлагают для этого «депозитные калькуляторы», размещённые на своих сайтах.

Нет комментариев

    Оставить отзыв